AOV voor zzp’ers: zekerheid bij ziekte of ongeval
Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt financiële zekerheid als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Of je nu werkt als creatief, bouwvakker of consultant – arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen.
Op deze pagina lees je waarom een AOV belangrijk is voor zzp’ers, hoe het werkt, en wat je kunt leren van anderen. We geven drie herkenbare praktijkvoorbeelden uit verschillende sectoren. Wij hebben fijne ervaringen met Insify een betaalbare moderne arbeidsongeschiktheidsverzekeraar. Ze houden de kosten laag en daardoor ook de premie. Terwijl je nog steeds uitstekende voorwaarden krijgt.
Waarom een AOV onmisbaar is voor zelfstandigen
In loondienst val je terug op de WIA of een collectieve verzekering bij ziekte. Als zzp’er heb je dat vangnet niet. Bij uitval heb je géén recht op inkomen, tenzij je een AOV hebt afgesloten.
Een AOV is dus geen luxe, maar een cruciale vorm van inkomensbescherming. Zeker als je vaste lasten hebt of anderen afhankelijk zijn van jouw inkomen. Je kunt wel een deel van de premie aftrekken van de inkomstenbelasting.
Praktijkvoorbeeld 1: bouwvakker met rugklachten
Pieter (42) is timmerman en werkt al jaren als zzp’er in de bouw. Tijdens een klus tilt hij een zware balk verkeerd, en hij krijgt last van aanhoudende rugklachten. Zijn werk ligt stil en opdrachten moeten worden geannuleerd.
Gelukkig heeft Pieter een AOV met een wachttijd van één maand. Hij ontvangt €2.200 per maand, waardoor hij zijn hypotheek en andere lasten gewoon kan blijven betalen. Na vier maanden kan hij weer deels aan het werk.
Praktijkvoorbeeld 2: freelance marketeer met burn-out
Sanne (35) is zelfstandig online marketeer. Door aanhoudende werkdruk, stress en een gebrek aan balans raakt ze overspannen. De diagnose: burn-out.
Ze is bijna zes maanden uit de running. Haar AOV keert €1.750 per maand uit, waarmee ze haar huur, verzekeringen en basislasten kan dekken. Dankzij deze financiële rust kan ze zonder paniek aan haar herstel werken.
Praktijkvoorbeeld 3: startende coach met beenbreuk
Jeroen (29) is net een jaar zelfstandig vitaliteitscoach. Tijdens een wintersportvakantie breekt hij zijn been. Reizen naar klanten of workshops geven is tijdelijk onmogelijk.
Ondanks dat hij pas net gestart is, had Jeroen een AOV afgesloten met een relatief lage dekking van €1.200 per maand. Die uitkering is precies genoeg om zijn bedrijf in de lucht te houden en zijn vaste lasten te betalen. Binnen twee maanden is hij weer mobiel genoeg om klanten te ontvangen.
Wat bepaalt jouw ideale AOV als zzp’er?
Elke zelfstandige werkt anders – daarom is er geen standaard AOV. Dit zijn factoren die bepalen wat bij jou past:
Je beroep: fysiek of mentaal belastend?
Je inkomen: hoeveel heb je echt nodig om rond te komen?
Je buffer: hoelang kun je zonder inkomen?
Je leeftijd en gezondheid: deze bepalen ook de premie.
Wanneer sluit je als zzp’er een AOV af?
Er zijn verschillende momenten waarop het verstandig is om een AOV af te sluiten:
Bij de start van je onderneming: dan ben je vaak nog jong, gezond en is de premie laag. Bovendien krijg je direct financiële rust.
Tijdens de groei van je bedrijf: zodra je afhankelijk wordt van een stabiel inkomen, is het verstandig om inkomensbescherming te regelen.
Als je zzp’er bent naast een loondienstbaan: heb je (nog) recht op loondienstuitkering? Dan kan een AOV voor het zelfstandige deel van je inkomen alsnog zinvol zijn.
Wacht niet tot je uitval in zicht is – hoe eerder je AOV regelt, hoe beter je voorwaarden vaak zijn.
Veelgestelde vragen
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nee, het is niet wettelijk verplicht. Er zijn wel politieke plannen, maar voorlopig bepaal je dit zelf.
Hoeveel kost een AOV gemiddeld?
Afhankelijk van je leeftijd, beroep en dekking: gemiddeld tussen €100 en €250 per maand. Kijk hier voor meer over de kosten van een AOV.
Kan ik zelf mijn AOV afsluiten of moet dat via een adviseur?
Je kunt zelfstandig een AOV afsluiten. Wij verwijzen je graag naar betrouwbare aanbieders die aansluiten bij jouw situatie.
Is een broodfonds een goed alternatief?
Een broodfonds is betaalbaarder, maar de dekking is lager en tijdelijk. Een AOV biedt structurele inkomenszekerheid.