Header 7

AOV voor parttime ondernemers

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

Werk je als parttime ondernemer of combineer je je eigen bedrijf met een baan in loondienst? Dan vraag je je misschien af of een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zinvol is. Want hoe zit het precies met je inkomen als je (tijdelijk) niet kunt werken? En wat is wel of niet verplicht?

In dit artikel leggen we uit wat een AOV voor parttime ondernemers inhoudt, welke opties je hebt en hoe je voorkomt dat je te veel betaalt voor een onnodig uitgebreide dekking.

Waarom AOV belangrijk is, óók voor parttime ondernemers

Ook als je parttime werkt als ondernemer, loop je risico’s. Word je ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan heb je vaak geen recht op een uitkering via de overheid (zoals loondoorbetaling of WIA). Alleen je loondienstbaan biedt dan inkomenszekerheid — en alleen voor dat gedeelte van je werk.

➤ Zonder AOV heb je dus géén vangnet voor het zelfstandig deel van je inkomsten.

Dat kan een probleem worden als je vaste lasten zijn gebaseerd op je totale inkomen, of als je bedrijf op termijn je hoofdinkomen moet worden.

Wanneer heb je een AOV nodig als parttime ondernemer?

  • Geen vangnet: Als zzp’er heb je geen recht op een WIA-uitkering.

  • Inkomenszekerheid: Een AOV zorgt voor een maandelijkse uitkering als je arbeidsongeschikt raakt.

  • Gemoedsrust: Je weet zeker dat je vaste lasten gedekt zijn.

Is een AOV verplicht voor zzp'ers?

Niet elke parttime ondernemer heeft meteen een AOV nodig. Hier zijn enkele vragen om jezelf te stellen:

  • Hoeveel procent van je inkomen komt uit je onderneming?

    • Is dit 10% of 90%? Hoe groter het aandeel, hoe belangrijker een AOV wordt.

  • Kun je rondkomen op alleen je loondienstsalaris?

    • Zo ja, dan is AOV minder dringend.

  • Wil je je onderneming laten groeien tot je hoofdinkomen?

    • Dan is het verstandig om nú al bescherming op te bouwen.

Voorbeeld: Stel je werkt 3 dagen in loondienst (€1.800 netto) en verdient 2 dagen als freelancer gemiddeld €1.200 netto. Als je uitvalt door ziekte en geen AOV hebt, daalt je inkomen met 40%.

Vanaf 2027 zijn er nieuwe regels. Lees meer of dan voor jouw een AOV verplicht is.

AOV afsluiten als parttime ondernemer: zo werkt het

Een AOV voor parttime ondernemers werkt in principe hetzelfde als bij fulltimers. Je sluit een verzekering af die je een maandelijkse uitkering geeft bij arbeidsongeschiktheid, gebaseerd op het bedrag dat je wilt verzekeren.

Belangrijke keuzes zijn:

  • Verzekerd bedrag: hoeveel wil je ontvangen bij ziekte?

  • Wachttijd (eigen risico): meestal 1 tot 6 maanden

  • Dekking: passende arbeid of beroepsarbeid

  • Looptijd: tot AOW-leeftijd of korter

👉 Tip: verzeker alleen het inkomen dat je écht misloopt. Dus werk je parttime en wil je alleen je zzp-inkomen afdekken? Verzeker dan niet meer dan dat. Dat scheelt flink in premie.

AOV combineren met loondienst: hoe zit dat?

Als je parttime in loondienst werkt én parttime ondernemer bent, dan gelden er twee “inkomensbronnen”. Bij ziekte:

  • Loondienst: je werkgever betaalt tot 2 jaar door, en daarna mogelijk WIA

  • Zelfstandig werk: géén vangnet, tenzij je een AOV hebt afgesloten

Veel verzekeraars houden hier rekening mee. Je kunt bijvoorbeeld een AOV afsluiten specifiek voor je ondernemingsdeel, met een lager verzekerd bedrag en premie.

➤ Zo betaal je alleen premie voor wat je niet via loondienst verzekerd hebt.

Wat kost een AOV als parttime ondernemer?

De premie voor een AOV is afhankelijk van:

  • Je beroep en risico

  • Leeftijd

  • Verzekerd bedrag

  • Wachttijd (hoe langer, hoe goedkoper)

  • Eindleeftijd van de verzekering

Voorbeeld: Een parttime zzp’er van 35 jaar met een verzekerd bedrag van €1.000 en 3 maanden wachttijd betaalt gemiddeld tussen de €50 en €90 per maand.

💡 Let op: je mag de premie aftrekken van de belasting, wat netto flink kan schelen.

Alternatieven voor een volledige AOV

Als je slechts beperkt risico loopt of je inkomen uit loondienst voldoende is, kun je ook denken aan alternatieven:

  • Broodfonds: vangnet via een groep ondernemers

  • Spaarbuffer: zelf een potje opbouwen voor ziekte

  • Tijdelijke AOV: dekking voor de eerste jaren als ondernemer

Let wel: deze alternatieven geven niet dezelfde zekerheid als een reguliere AOV.

Hoe sluit je een passende AOV af als parttime ondernemer?

Bij aovverzekeringen.nu kun je eenvoudig AOV’s vergelijken die passen bij jouw situatie. Wij houden rekening met:

  • Jouw combinatie van loondienst en ondernemerschap

  • Je gewenste dekking en wachttijd

  • De hoogte van je ondernemersinkomen

  • Betaalbare premies met goede voorwaarden

Je kunt vrijblijvend offertes aanvragen en direct zien welke verzekeraars rekening houden met parttime inkomens.

Conclusie: AOV voor parttime ondernemers is vaak toch belangrijk

Werk je parttime als ondernemer? Dan is een AOV geen standaard verplichting, maar vaak wél verstandig. Zeker als je zonder dat inkomen in financiële problemen komt. Het goede nieuws: je kunt een passende AOV op maat afsluiten, zonder onnodige kosten of dubbele dekking.

Start vandaag nog met vergelijken via aovverzekeringen.nu en ontdek welke AOV past bij jouw situatie als parttime ondernemer.