AOV & zwangerschap: krijg ik uitbetaald?
Ben je zelfstandig ondernemer en wil je graag zwanger worden? Ben je benieuwd hoe het zit met een zwangerschapsuitkering? Goed nieuws, want je kunt je indekken via een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering). En ben je al zwanger? Ook dan kun je als zzp’er financiële zekerheid krijgen via een ZEZ-uitkering. Maar hoe zit het precies, wat zijn de haken en ogen en waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV bij zwangerschap? In dit artikel leggen we het haarfijn uit, zodat je zonder financiële zorgen kunt genieten.
In dit artikel leggen we helder uit hoe een AOV omgaat met zwangerschap en bevalling.
Valt zwangerschap onder arbeidsongeschiktheid?
Zwangerschap en bevalling worden in de basis niet gezien als arbeidsongeschiktheid. Het is immers geen ziekte. En hoewel je als werknemer bij een baas recht hebt op verlof, moet je als zzp’er je eigen boontjes doppen. Goed om te weten is dat veel AOV-aanbieders een specifiek beleid hebben opgenomen voor zwangerschap. We benadrukken alvast dat het belangrijk is om de voorwaarden van je specifieke AOV door te nemen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. We gaan hieronder in op mogelijke scenario’s.
AOV zwangerschap zzp: wanneer uitkering?
Er zijn situaties waarin je tijdens of na je zwangerschap wel recht kunt hebben op een AOV‑uitkering. Let op, dit hoeft dus niet altijd zo te zijn. Controleer de voorwaarden bij je verzekeraar om te zien wat voor jou geldt.
1. (Medische) zwangerschapscomplicaties
In uitzonderlijke gevallen keert een AOV uit bij zwangerschapscomplicaties. Maar let op, dit is niet standaard, omdat veel voorkomende zwangerschapsklachten, zoals misselijkheid, vaak buiten de dekking vallen. In sommige situaties, bijvoorbeeld bij medische klachten tijdens de zwangerschap of bij herstelproblemen na de zwangerschap, kan de verzekering ervoor kiezen om uit te keren.
De grens ligt vaak bij de beoordeling dat je arbeidsongeschikt bent door medische klachten in plaats van door algemene zwangerschapsklachten. Medische redenen vallen normaal gezien onder de dekking van de AOV. Mogelijke voorbeelden van AOV uitkering bij zwangerschap zijn: ernstige bekkeninstabiliteit, zwangerschapsvergiftiging, langdurige uitputting of een medische keizersnede met complicaties.
2. Standaard AOV uitkering na bevalling
Bij sommige verzekeraars is een clausule van kracht waarin staat dat je recht hebt op 16 weken AOV uitkering (min de eigen risicoperiode). De AOV aanbieder is niet verplicht om dit op te nemen in de voorwaarden, maar veel verzekeraars kiezen er vrijwillig voor om hun polisvoorwaarden aantrekkelijker te maken. Voorbeelden van dergelijke verzekeraars zijn Insify & Centraal Beheer Achmea.
Let op periode zonder uitkering: Bij de AOV kun je zelf de eigen risicoperiode (periode zonder uitkering) kiezen, vaak variërend van 1 maand tot 2 jaar. Wanneer je van plan bent om zwanger te worden, dan is het van belang dat je deze periode zo laag mogelijk zet. Heb je bijvoorbeeld 16 weken recht op een AOV uitkering en staat je eigen risico periode op 4 weken? Dan krijg je in dit geval 12 weken uitbetaald.
Zwanger AOV afsluiten? Lees de kleine lettertjes!
We benadrukten eerder al dat het van belang is om de voorwaarden van je AOV goed te lezen. Een regel die we vaak zien bij AOV’s die uitkeren bij zwangerschap:
Je moet minimaal 1 tot 2 jaar vóór de zwangerschap een AOV afsluiten.
In praktijk wil dit zeggen dat je niet pas een AOV kunt afsluiten als je al zwanger bent, want dan zal de AOV niet uitkeren. De zogenoemde wachttijd verschilt per verzekeraar. Insify hanteert (momenteel) bijvoorbeeld een periode van 2 jaar, terwijl je bij Centraal Beheer Achmea slechts 1 jaar wacht. Let op, controleer altijd de huidige actuele voorwaarden, om te zien of verzekeraars hun voorwaarden niet gewijzigd hebben.
Hoe berekenen: Die wachtperiode wordt normaliter berekend over de ‘afsluitdatum’ tot de ‘uitgerekende bevaldatum’. Dat betekent dat je in het geval van Centraal Beheer Achmea minimaal 3 maanden voordat je zwanger raakt de AOV moet hebben afgesloten (de zwangerschapsperiode (uitgerekende datum) worden hier dus ook bij geteld).
Zwangerschapsuitkering zzp verhogen: kan dat?
Heb je al een AOV en wil je graag zwanger worden? Denk dan liefst vroegtijdig na over of je nog tevreden bent over de hoogte van het uitkeringsbedrag. Ook hier geldt namelijk meestal de zogenoemde wachtperiode, ook al ben je al jarenlang trouwe klant.
Vaak kun je tot 90% van je jaarinkomen verzekeren. Als je ineens een flinke verhoging wilt doorvoeren (meer dan 10%), dan moet je meestal opnieuw de hele procedure doorlopen (medische vragen en officiële beoordeling). Doe dit tijdig, zodat je niet ineens de volle mep gaat betalen zonder dat je daar tijdens je zwangerschap de vruchten van kunt plukken.
Als je hebt aangevinkt dat je AOV meestijgt met de inflatie (inflatiecorrectie), dan valt dit overigens buiten die voorwaarden en krijg je wel gewoon standaard het gestegen bedrag.
Tip: goedkope AOV zwangerschap
Wil je de hoogte van je AOV omhoog zetten en de periode zonder uitkering verlagen (dus ‘optimaal’ maken voor zwangerschap)? Maar merk je dat de AOV kosten ineens de lucht inschieten? Goed om te weten is dat deze investering zichzelf vaak ‘terugbetaalt’ zodra je daadwerkelijk de zwangerschapsuitkering gaat ontvangen.
Een goede tip is om (eventueel tijdelijk) de eindleeftijd van de uitkering te verlagen. Doordat je bijvoorbeeld een hoger bedrag verzekert, zou dat de lagere eindleeftijd compenseren. Dit kun je na de zwangerschap weer omdraaien / wijzigen.
Daarnaast kun je tijdelijk de automatische stijging (inflatiecorrectie) uitzetten en de premie per jaar betalen voor betalingskorting. Let op, doe dit alleen als je achter de voorwaarden staat. Je moet er immers rekening mee houden dat er ook tijdens je zwangerschap ongelukken kunnen gebeuren waardoor je langdurig arbeidsongeschikt wordt.
AOV zwangerschap melden
Zodra je weet dat je zwanger bent moet je de zwangerschap bij je AOV-verzekeraar melden. Doe dit binnen de termijn die in je polis staat; deze verschilt per verzekeraar. Bij sommige verzekeraars stuur je na de geboorte van je baby het geboortekaartje op als bewijs, waarna zij het uitbetalingsproces in gang zetten.
Zzp uitkering zwangerschap: recht op ZEZ-uitkering
Zwangere vrouwen die fulltime zzp werken, zijn niet volledig afhankelijk van de AOV. Mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet, krijg je ook nog een ZEZ-uitkering van de overheid. Laten we eens kijken naar veel gestelde vragen over deze zzp uitkering bij zwangerschap. Let op, wetgeving kan altijd veranderen, dus bekijk de actuele informatie over de zwangerschapsuitkering (ZEZ) op de website van de Rijksoverheid.
Wat is een ZEZ-uitkering?
Een ZEZ-uitkering staat voor Zelfstandige en Zwanger-regeling en is een uitkering voor zwangere vrouwen zonder werkgever, zoals zzp’ers of meewerkende partners, zodat ze tijdens zwangerschapsverlof inkomen hebben. Als je geen werkgever hebt (bijvoorbeeld zzp’er of meewerkend partner) en je bent zwanger, kun je in aanmerking komen.
Wat zijn de voorwaarden om een ZEZ-uitkering te ontvangen?
Je bent een zelfstandig beroepsoefenaar (of meewerkend echtgenote of partner van een zelfstandige) en je werkte in het kalenderjaar voorafgaand aan het jaar waarin de uitkering ingaat, minimaal 1.225 uur als zzp’er.
Wat is de hoogte van de ZEZ-uitkering?
De maximale uitkering is gelijk aan de hoogte van het geldende minimumloon.
Kun je een ZEZ-uitkering krijgen naast je zzp AOV zwangerschapsuitkering?
Jazeker! Als je als zwangere aan de voorwaarden voldoet dan krijg je sowieso een ZEZ-uitkering (je dient deze zelf aan te vragen). Dit staat los van eventuele uitkering die je krijgt vanuit je zelf-afgesloten AOV.
Uitkering zwangerschap zzp: AOV & ZEZ-uitkering combineren!
Wil je een zo hoog mogelijke uitkering tijdens je zwangerschap? Dan is het een goed idee om de ZEZ-uitkering en de AOV te combineren.
Zeker als je op tijd weet dat je over een tijdje zwanger wilt worden, want de hoogte van de premie per jaar is vaak lager dan de uitbetaling per maand (of dit echt zo is verschilt per verzekering, maar vaak zie je dat het jaarbedrag lager is dan de maandelijkse uitbetaling, en zo zou je bij uitkering de investering direct terugverdienen). Bovendien zijn de kosten van de AOV aftrekbaar van de Belasting.
Voorbeeld zzp uitkering zwangerschap – AOV + ZEZ:
- Je verzekert een bedrag van €48.000 per jaar (€4.000 per maand)
- De periode zonder uitkering is 1 maand
- Je betaalt €3.500 bruto per jaar (ongeveer €2200 netto) – let op, maandkosten verschillen per beroep, bij nieuwe AOV krijg je eerste jaren korting.
- Je bent zwanger en hebt recht op 16 weken – 4 weken eigen risico = 12 weken
- Ongeveer 3 maanden x €4000 = €12.000 bruto uit AOV
- Dus zelfs al ben je 3 jaar à €3.500 verzekerd, dan houd je nog steeds meer over als je binnen 3 jaar bevalt van een kindje ( €3.500 x 3 = €10.500).
- Je krijgt 16 weken ZEZ (minimumloon) = ruim €8.000 uit ZEZ-uitkering
- TOTAAL: ongeveer €20.000 euro inkomen.
Heb je al een AOV? Bekijk dan de huidige zwangerschapsvoorwaarden en overweeg om het maandbedrag te verhogen. Heb je nog geen AOV of zijn de voorwaarden bij je huidige aanbieder ongunstig voor jouw situatie? Neem dan eens een kijkje bij andere aanbieders zoals Insify en Centraal Beheer Achmea. Let op, check altijd de voorwaarden en tarieven in jouw situatie, want iedere AOV is anders op basis van je beroep en leeftijd. Pas dan weet je zeker dat het afsluiten of verhogen van de AOV in jouw situatie gunstig is.