Hoe wordt arbeidsongeschiktheid bepaald voor zelfstandigen?
Als zelfstandige ondernemer kunt u niet terugvallen op een werkgever bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Daarom is het essentieel te begrijpen hoe arbeidsongeschiktheid wordt bepaald wanneer u zelfstandig ondernemer bent. In dit artikel leest u alles over de criteria en procedures bij het vaststellen van arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen.
Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen?
Arbeidsongeschiktheid betekent voor zelfstandigen dat u door ziekte, letsel of psychische klachten niet meer of slechts gedeeltelijk uw beroep kunt uitoefenen. Dit kan tijdelijk zijn, bijvoorbeeld na een ongeval of operatie, maar ook langdurig of permanent door chronische ziekte of ernstige aandoeningen.
De rol van de verzekeringsarts
Wanneer u arbeidsongeschikt raakt, beoordeelt een verzekeringsarts uw medische situatie en de impact daarvan op uw vermogen om te werken. De arts bekijkt medische dossiers, voert gesprekken en lichamelijke onderzoeken uit en kijkt daarbij specifiek naar de beperkingen die uw klachten opleveren voor het uitvoeren van uw eigen beroep.
De arbeidsdeskundige
Naast de medische beoordeling door een verzekeringsarts speelt ook de arbeidsdeskundige een belangrijke rol. Deze deskundige beoordeelt of en hoe uw beperkingen het uitvoeren van uw beroep beïnvloeden. Voor zelfstandigen wordt meestal gekeken naar het eigen beroep en niet naar ander passend werk. Dit betekent dat als u uw specifieke beroep niet meer kunt uitvoeren, u doorgaans als arbeidsongeschikt wordt gezien.
Mate van arbeidsongeschiktheid bepalen
De mate van arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen wordt uitgedrukt in percentages, die bepalen hoeveel uitkering u krijgt vanuit uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV):
Volledig arbeidsongeschikt (80-100%): U kunt uw beroep nauwelijks of niet meer uitvoeren.
Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (25-80%): U kunt nog gedeeltelijk uw beroep uitoefenen, maar met beperkingen die invloed hebben op uw inkomen.
Minder dan 25% arbeidsongeschikt: U heeft geringe beperkingen, wat meestal betekent dat er geen uitkering wordt verstrekt vanuit de AOV.
Eigen beroep of passend beroep?
Bij particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen wordt doorgaans gekozen voor een beoordeling op basis van uw eigen beroep. Dit is gunstig omdat dit inhoudt dat u niet verplicht bent om ander werk te accepteren als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
Verschil tussen particuliere AOV en wettelijke regelingen
Als zelfstandige bent u niet automatisch verzekerd via de overheid zoals werknemers dat zijn. U moet zelf een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Hierbij gelden andere beoordelingscriteria dan bij werknemers:
Wettelijke verzekeringen (zoals WIA): Zijn er niet standaard voor zelfstandigen.
Particuliere AOV: Specifiek gericht op uw beroep en uw persoonlijke situatie als ondernemer.
Medische onderbouwing bij zelfstandigen
Het belang van een goede medische onderbouwing is groot. Zorg ervoor dat u een duidelijk medisch dossier opbouwt met documentatie van artsen, specialisten en therapeuten. Dit helpt verzekeringsartsen bij het maken van een nauwkeurige beoordeling en vergroot uw kans op een passende uitkering.
Periodieke herbeoordeling
Arbeidsongeschiktheid bij zelfstandigen wordt vaak periodiek opnieuw beoordeeld. Uw medische en beroepsmatige situatie kan immers veranderen. Op basis hiervan kan de uitkering worden aangepast.
Veelgestelde vragen
1. Hoe snel ontvang ik een uitkering na ziekmelding?
Dit hangt af van de eigen risico-periode die u heeft gekozen bij uw verzekering (vaak 30, 60 of 90 dagen).
2. Moet ik ander werk accepteren als ik mijn eigen beroep niet meer kan uitvoeren?
Bij een beoordeling op eigen beroep hoeft dit meestal niet.
3. Wat gebeurt er als mijn arbeidsongeschiktheid verbetert?
Uw uitkering wordt aangepast aan uw actuele situatie na een herbeoordeling.
4. Is psychische arbeidsongeschiktheid gedekt door mijn AOV?
Ja, psychische aandoeningen zijn doorgaans gedekt, mits dit in uw polis staat.
5. Wie bepaalt mijn mate van arbeidsongeschiktheid?
Dit wordt bepaald door verzekeringsartsen en arbeidsdeskundigen die samenwerken met uw verzekeraar.
6. Kan ik bezwaar maken tegen een arbeidsongeschiktheidsbeoordeling?
Ja, u kunt bezwaar maken en eventueel een second opinion aanvragen.
7. Hoe lang duurt een medische beoordeling?
De beoordeling duurt meestal enkele weken tot enkele maanden, afhankelijk van de complexiteit van uw situatie.