Laat je niet misleiden door instapkorting
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is essentieel voor ondernemers die hun inkomen willen beschermen bij ziekte of een ongeval. Veel verzekeraars bieden bij het afsluiten van zo’n verzekering een aantrekkelijke instapkorting aan: in de eerste jaren betaal je een lagere premie. Klinkt goed, toch? Maar schijn bedriegt. Die korting blijkt vaak een lokkertje, en kan je op de lange termijn juist duur komen te staan.
In dit artikel leggen we uit hoe instapkortingen werken, wat de risico’s zijn, en waar je als ondernemer écht op moet letten bij het afsluiten van een AOV.
Wat is een instapkorting bij een AOV?
Een instapkorting is een tijdelijke korting op de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Verzekeraars geven die korting vaak in de eerste drie tot vijf jaar van de looptijd. Het doel? Ondernemers over de streep trekken om direct te tekenen.
De korting kan oplopen tot 30% van de reguliere premie. Zeker als je net begint als ondernemer of nog weinig inkomen hebt, klinkt dat aantrekkelijk. Maar wat veel mensen niet beseffen: de werkelijke kosten van de verzekering liggen vaak een stuk hoger dan in eerste instantie lijkt.
Waarom instapkortingen risico’s met zich meebrengen
Een lagere instappremie is fijn en kan ook voordelig zijn, maar er kleven belangrijke risico’s aan:
1. Na de korting schiet de premie omhoog
Na de kortingsperiode betaal je de volle premie – en die ligt vaak aanzienlijk hoger. Ondernemers schrikken soms van de verhoging en denken dan aan overstappen. Maar dat is lang niet altijd mogelijk, bijvoorbeeld door veranderingen in je gezondheid.
2. Verzekering afsluiten op basis van prijs, niet inhoud
De lage premie trekt je aandacht, maar daardoor kijk je mogelijk minder kritisch naar de dekking, voorwaarden en uitsluitingen. Wat gebeurt er bijvoorbeeld bij psychische klachten? Of bij langdurige re-integratie?
3. Soms is de korting verwerkt in een minder gunstige polis
Een verzekering met instapkorting kan beperkter zijn qua dekking, of een langere wachttijd hebben. Ook wordt de eindleeftijd soms eerder gesteld (bijvoorbeeld 60 in plaats van 67 jaar), wat op termijn tot grote financiële gaten kan leiden.
4. Je zit vaak voor jaren vast
Zodra je eenmaal verzekerd bent, is overstappen niet vanzelfsprekend. Zeker als je gezondheidsklachten ontwikkelt of ouder wordt, kan het lastig zijn om elders nog geaccepteerd te worden. Je zit dan vast aan een dure polis met mogelijk minder gunstige voorwaarden.
Welke vormen van AOV zijn er?
Voordat je in een instapkorting trapt, is het belangrijk te weten welke vormen van AOV er zijn. Elk type heeft zijn eigen voor- en nadelen:
1. Reguliere AOV bij een verzekeraar
Je kiest zelf de dekking, looptijd en wachttijd. Deze vorm biedt vaak het meeste maatwerk en zekerheid. Let wel: hoe flexibeler je verzekering, hoe hoger de premie. Denk bijvoorbeeld aan Insify een uitstekende AOVverzekeraar met betaalbare premies en uitstekende dekking.
2. Broodfonds of schenkkring
Je spaart samen met andere ondernemers en ontvangt bij arbeidsongeschiktheid een schenking. Er is geen instapkorting, maar ook geen winstbejag. Wel ben je beperkt in dekking en looptijd.
3. Combinatie- of modulaire oplossingen
Sommige ondernemers combineren een broodfonds voor de eerste twee jaar met een AOV voor de lange termijn. Dit biedt flexibiliteit, maar vergt extra administratie en inzicht.
Hoe voorkom je dat je in de instapkorting-val trapt?
Hier zijn enkele praktische tips om jezelf goed te beschermen:
Kijk naar de premie op lange termijn, niet alleen het eerste jaar.
Laat je adviseren door een onafhankelijke expert die niet gebonden is aan één verzekeraar.
Vergelijk meerdere aanbieders en wees kritisch op de voorwaarden.
Let op de wachttijd, eindleeftijd en uitsluitingen – daar zit vaak het addertje.
Bereken wat je verzekering je over 10 of 20 jaar gaat kosten, inclusief premie-indexaties.
Een goede AOV kies je niet op basis van korting, maar op basis van passende dekking en stabiele kosten.
Conclusie: laat je niet leiden door korting, maar door inzicht
Instapkortingen bij AOV’s zijn verleidelijk, zeker voor startende ondernemers. Maar vaak zijn ze een lokkertje die je op lange termijn duur kunnen komen te staan. Kies dus niet voor de goedkoopste optie, maar voor de best passende verzekering bij jouw situatie. Laat je goed informeren, vergelijk kritisch en denk vooruit. Alleen zo zorg je voor echte financiële zekerheid.