Kosten van een AOV verzekering
Als zelfstandige wil je je goed verzekeren, maar je wilt ook weten waar je aan toe bent. De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verschillen per persoon en situatie. In deze gids krijg je een compleet overzicht: van gemiddelde premies tot praktijkvoorbeelden, hoe en wanneer je betaalt en wat je terugkrijgt bij arbeidsongeschiktheid.
Hoe wordt de premie van een AOV bepaald?
De hoogte van je premie hangt af van:
Je leeftijd
Je beroep (fysiek zwaar of laag risico)
Je gezondheid
De hoogte van de verzekerde uitkering
De wachttijd (hoe lang je moet wachten tot je uitkering start)
De looptijd van de verzekering
Hoe jonger, gezonder en minder risicovol je werk, hoe lager de premie.
Praktijkvoorbeelden: wat betaalt een zzp’er aan AOV?
Voorbeeld 1 – Creatieve starter (27 jaar)
Julia is freelance grafisch ontwerper. Ze kiest voor een uitkering van €1.500 per maand, wachttijd van 1 maand, looptijd tot 60 jaar. → Haar maandpremie: ongeveer €95
Voorbeeld 2 – Ervaren klusser (45 jaar)
Dave is zzp’er in de installatiebranche. Hij kiest voor €2.000 dekking, wachttijd 2 maanden, looptijd tot 65 jaar. → Zijn maandpremie: circa €210
Voorbeeld 3 – Consultant (38 jaar)
Fatima werkt als zelfstandig organisatieadviseur. Ze verzekert €3.000 per maand, wachttijd 3 maanden, looptijd tot 67 jaar. → Haar premie komt uit op €175 per maand
Tabel: geschatte AOV-premies per levensfase
| Levensfase | Leeftijd | Geschatte premie per maand |
|---|---|---|
| Starter | 25 – 30 jaar | €90 – €130 |
| Opbouwend zzp’er | 31 – 40 jaar | €120 – €180 |
| Ervaren zelfstandige | 41 – 50 jaar | €160 – €240 |
| Senior ondernemer | 51 – 60 jaar | €200 – €300+ |
Let op: deze bedragen zijn richtlijnen. Premies verschillen per verzekeraar en profiel.
Betaalopties: hoe betaal je je AOV?
Je kunt je AOV op verschillende manieren betalen:
Maandelijks: gebruikelijk, overzichtelijk voor je cashflow
Per kwartaal of per jaar: soms krijg je korting bij jaarlijkse betaling
Automatische incasso: standaard bij veel verzekeraars
De premie is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Dit betekent dat je netto aanzienlijk minder betaalt. Een premie van €200 per maand kost je netto soms maar €120 tot €140, afhankelijk van je belastingschijf.
Kun je geld terugkrijgen als je geen beroep doet op je AOV?
In principe krijg je geen premie terug als je niet arbeidsongeschikt raakt. Een AOV is een verzekering, geen spaarproduct. Sommige aanbieders bieden wél een ‘premie-terugoptie’ als je jarenlang geen gebruik maakt van je dekking, maar die producten zijn vaak duurder.
Let op: deze regelingen zijn zeldzaam en komen met strenge voorwaarden.
Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt?
Als je arbeidsongeschikt raakt en je voldoet aan de voorwaarden, ontvang je een maandelijkse uitkering.
Tijdelijke arbeidsongeschiktheid: je ontvangt de afgesproken uitkering zolang je niet (volledig) kunt werken. Keert je situatie terug? Dan stopt de uitkering.
Langdurige arbeidsongeschiktheid: kun je nooit meer (volledig) terugkeren in je beroep? Dan keert de verzekeraar door tot de afgesproken eindleeftijd (bijv. 65 of 67).
De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Bij gedeeltelijke uitval ontvang je een deel van het verzekerd bedrag.
Voor- en nadelen van een AOV qua kosten
Voordelen:
Je bent verzekerd van inkomen bij uitval
Premie is aftrekbaar
Rust en continuïteit voor jezelf en je gezin
Nadelen:
Maandlasten kunnen relatief hoog zijn
Geen geld terug als je geen uitkering nodig hebt
Medische keuring kan tot uitsluitingen leiden
Conclusie: wat is slim?
Een AOV afsluiten kost geld, maar geen AOV kost je mogelijk je bedrijf. Denk goed na over hoeveel risico je kunt dragen en kies een dekking die past bij je leven nu én straks. Regel het op tijd – hoe jonger je bent, hoe gunstiger de voorwaarden.
Veelgestelde vragen over kosten van AOV
Wat als ik mijn premie tijdelijk niet kan betalen?
Neem direct contact op met je verzekeraar. In sommige gevallen is een betalingsregeling mogelijk.
Is de premie elk jaar hetzelfde?
Niet altijd. Sommige verzekeringen hebben een vaste premie, andere stijgen met je leeftijd of indexatie.
Is er een verschil in premie tussen beroepen?
Ja. Een administratief beroep betaalt vaak minder dan een fysiek risicovol beroep zoals in de bouw.
Wat als ik deels weer kan werken?
Dan krijg je een gedeeltelijke uitkering. De hoogte is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Moet ik belasting betalen over de AOV-uitkering?
Ja, de uitkering telt als inkomen en is dus belast.