AOV verplicht vanaf wanneer?
Vanaf 2027 wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht voor zelfstandigen zonder personeel. Deze nieuwe regel raakt honderdduizenden zzp’ers in Nederland. In dit artikel lees je:
Wanneer de AOV verplicht wordt
Voor wie dit geldt
Wat de kosten zijn
Welke keuzes je hebt
En wat dit betekent voor jou als ondernemer
Voor wie wordt de AOV verplicht?
De verplichte AOV geldt voor:
Alle zzp’ers die inkomsten uit arbeid genereren.
Zowel voltijd als deeltijd zelfstandigen.
Ook voor startende ondernemers geldt de verplichting na een overgangsperiode.
Uitzonderingen:
Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) vallen waarschijnlijk buiten deze verplichting.
Zelfstandigen met een bestaande AOV kunnen onder voorwaarden vrijstelling krijgen (opt-out).
Waarom wordt de AOV verplicht?
De overheid voert deze maatregel in om:
Zzp’ers te beschermen tegen inkomensverlies bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Sociale zekerheid voor iedereen te waarborgen, ongeacht loondienst of zelfstandig.
De solidariteit in het sociale stelsel te vergroten: iedereen draagt bij.
Welke keuzes heeft een zzp’er straks?
Zzp’ers kunnen:
De standaard publieke AOV afsluiten via de Belastingdienst.
Kiezen voor een private AOV bij een verzekeraar, als die minimaal dezelfde dekking biedt.
Deelnemen aan een broodfonds of ander collectief, als die voldoet aan de voorwaarden (nu nog onduidelijk).
Opt-out aanvragen als je een vergelijkbare verzekering hebt.
Wat zijn de voordelen van een verplichte AOV?
Inkomenszekerheid bij arbeidsongeschiktheid.
Rust en stabiliteit in het ondernemerschap.
Minder zorgen over doorlopende kosten tijdens ziekte.
Lagere premies dan in de private markt voor starters en jongeren.
Uniforme dekking, dus minder keuzestress en betere bescherming.
Wat gaat een verplichte AOV kosten?
De premie is inkomensafhankelijk. De overheid stelt voor:
8% van het inkomen, met een maximum van circa € 195 per maand (2025-schatting).
De uitkering start na 1 jaar ziekte.
Je ontvangt dan maximaal 70% van het minimumloon.
Tabel: Voorbeeldpremie op basis van leeftijd (indicatief, private markt)
| Leeftijd | Private AOV (starter) | Private AOV (ervaren) | Publieke AOV (indicatief) |
|---|---|---|---|
| 25 | € 85,- | € 95,- | € 135,- |
| 35 | € 105,- | € 125,- | € 150,- |
| 45 | € 135,- | € 165,- | € 170,- |
| 55 | € 175,- | € 220,- | € 195,- (max) |
Veelgestelde vragen (FAQ)
1. Moet ik een AOV afsluiten als ik al een broodfonds heb?
Nog niet duidelijk. Waarschijnlijk moet het broodfonds aan bepaalde eisen voldoen, of je moet aanvullend verzekerd zijn.
2. Kan ik zelf kiezen bij welke verzekeraar ik mijn AOV afsluit?
Ja, als je een private AOV hebt die voldoet aan de voorwaarden, kun je een opt-out aanvragen.
3. Wat als ik al een private AOV heb?
Dan hoef je waarschijnlijk geen publieke AOV af te sluiten, mits je polis voldoet aan de minimumeisen.
4. Wanneer krijg ik een uitkering?
Na één jaar arbeidsongeschiktheid. Tot die tijd moet je zelf voor inkomen zorgen (bijvoorbeeld via buffer of broodfonds).
5. Hoeveel krijg ik uitgekeerd?
Maximaal 70% van het minimumloon, naar rato van je arbeidsongeschiktheid.